时间： 2014-11-25 10:51:11
中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行建设、运行维护、管理的，为我国金融机构之间以及金融机构与人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的重要核心业务系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，也是金融市场的核心支持系统，是全社会资金流动的“大动脉”，对中国经济金融运行发挥了重要作用。
第二代支付系统于2013年10月8日正式上线运行，目前正处于推广建设阶段。在继承了一代各业务系统功能的同时，第二代支付系统引入了先进的支付清算管理理念和技术标准，具有更加广阔的发展前景。第二代支付系统采用了金融业通用报文方案（ISO 20022标准）。该报文标准使参与者除与支付系统连接外，还可与证券公司、财政、税务等其他机构的业务系统进行对接，降低了机构间互联的成本，提高了信息的交互效率。第二代支付系统还对商业银行提供全面的流动性管理，并且提供了连接第三方支付组织的接口，使得其在降低商业银行清算账户管理风险和支持新兴电子支付业务的发展上，具有不可替代的优势。
已形成以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，票据交换系统和银行卡支付系统并存，支撑多种支付工具的应用并满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。
大额实时支付系统（HVPS）、小额批量支付系统（BEPS）、清算账户管理系统（SAPS）、支付管理信息系统（PMIS）。
大额实时支付系统主要处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等，为各机构和金融市场提供高效、安全的跨行结算服务。大额支付系统于2005年6月27日完成全国推广。
大额支付系统的特点是：处理的金额大（2万元以上），处理的速度快（正常情况下在3分钟以内），只处理贷记业务。
大额实时支付系统在全国32个省市自治区运行，目前已接入港澳地区人民币清算业务。
小额批量支付系统是中国现代支付系统的主要业务应用系统之一，它与大额实时支付系统共同组成中国现代化支付系统。主要处理同城、异地跨行之间的借记支付业务以及金额在规定金额以下的贷记支付业务，旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。能支撑多种支付工具的使用，满足社会多样化的支付清算需求，成为银行业金融机构跨行支付清算和业务创新的安全高效的平台。
小额批量支付系统已推广到全国32个省市自治区。
“小额”是指规定金额以下的贷记支付业务和全部借记支付业务。目前设置的“规定金额”为2万元（含）。
“批量”是指小额支付系统对业务进行组包并批量发送，除实时贷记业务包和实时借记业务包每包限一笔业务外，其他业务包每包业务不超2000笔。
7.小额支付系统的特点和作用是什么？
小额支付系统的特点是处理的业务金额小、业务笔数多。小额支付系统将为社会提供低成本的支付清算服务，特别是与老百姓关系密切的支付服务，例如为企事业单位发放工资、公用事业收费、税款缴纳、通存通兑等业务提供清算服务，从而进一步提高整个社会的金融服务水平。
8.小额支付系统可以处理哪些类型的业务?
小额支付系统主要服务于日常消费性支付，能够支撑多种支付工具的应用，主要处理以下七种类型的业务：
（一）普通贷记业务：指付款人通过其开户银行办理的主动付款业务。目前，小额支付系统处理贷记业务的金额上限为2万元，对金额超过2万元的业务应通过大额实时支付系统处理。
（二）定期贷记业务：指付款人开户银行依据当事各方事先签订的合同（协议），定期向指定的收款人开户银行发起的批量付款业务，如代付工资、养老金、保险金、国库各类款项的批量划拨等，其特点是单个付款人同时向多个收款人发起付款指令。定期贷记业务也受金额上限的控制。
（三）普通借记业务：指收款人通过其开户银行向付款人开户银行主动发起的收款业务，包括人民银行机构间的借记业务、国库借记汇划业务和支票截留业务等。
（四）定期借记业务：指收款人开户银行依据当事各方事先签订的合同（协议），定期向指定的付款人开户银行发起的批量收款业务，如收款人委托其开户银行收取水、电、煤气等公用事业费用,其特点是单个收款人向多个付款人同时发起收款指令。
（五）实时贷记业务：指付款人委托其开户银行发起的，将确定款项实时划拨到指定收款人账户的业务，主要包括跨行个人储蓄通存、国库实时缴税等业务。
（六）实时借记业务：指收款人委托其开户银行发起的，从指定付款人账户实时扣收确定款项的业务，主要包括跨行个人储蓄通兑、国库实时扣税等业务。
（七）信息服务业务：指支付系统参与者间相互发起和接收的，不需要支付系统提供资金清算服务的数据信息，例如清算组织提交给商业银行的代收付信息和支票圈存信息等。
(一)小额定期借记业务
l 小额定期借记业务是依托于小额支付系统，实现跨行定期收款的业务类型，适用于水、电、气、通信、社保、公积金等各种定期收款业务。
l 主要优点：收款单位实现了一个账户办理所有收费业务，缴费单位和个人实现一个账户办理各项费用的缴纳，便于账户的管理。电子化处理，7×24小时运行，资金使用安全、方便、快速。
l 小额定期借记业务分为付款人授权开通和收款人主动开通两种。收款人主动开通方式一般适用于国家强制性款项、公用事业性费用等，由收款人开户行负责业务准入的审查；付款人授权开通方式适用于普通的定期收款业务，由付款人授权其开户行直接对其账户进行扣款。
●小额定期借记业务流程：
（二）小额定期贷记业务
●小额定期贷记业务是依托于小额支付系统的，实现跨行定期付款的业务类型，适用于工资、津贴、养老金、保险金等的发放。
●主要优点：付款单位实现了一个账户办理所有资金发放业务，个人实现一个账户办理全部资金的收取，便于账户的管理。电子化处理，7×24小时运行，资金使用安全、方便、快速。
●小额定期贷记业务流程：
支付电子化，安全又高效 小额支付系统实现了不同银行营业网点之间的互联互通和业务指令的电子化处理，大大缩短资金到账时间。同时，小额支付系统具有完备的运行管理机制和安全防范措施，确保资金汇划安全。
服务无时限，支付更方便 小额支付系统实行7Í24小时连续运行，可为广大企事业单位和居民个人提供全天候不间断的支付服务。
收费更便捷，缴费亦轻松 收费单位可以仅在一家银行开立账户办理所有收费业务，资金到账时间明显加快。缴费人也可仅在一家银行开立账户办理各种费用的缴纳。跨行收付更加简便易行，省时、省事又省心。
跨行发工资，转账更灵活 企事业单位可以委托开户银行及时向在不同地区、不同银行开户的员工发放工资和养老金等费用，为社会公众的居家生活带来实实在在的方便。
通存又通兑，跨行可存取 依托小额支付系统，居民个人可在任何银行机构的营业网点针对自己的存款账户办理存取款业务，实现“一卡（折）在手，走遍神州”。
简单地说，支票全国通用就是个人签发的任何一张支票都可在我国境内任何地区使用。在支票全国通用之前，支票基本只限在同城范围内使用，也就是说，个人签发的支票只能用于同一城市范围内的支付活动。支票实现全国通用后，个人可以签发支票给国内任何地区的收款人，也可以接受来自国内任何地区支票，实现“一票在手，走遍神州”。
为支持支票全国通用，中国人民银行开发建设了全国支票影像交换系统，支持支票全国通用业务的处理。截止2007年6月25日，全国32个省市自治区开通了支票影像交换系统，全国各地区的支票实现了互相通用。
影像交换系统是指综合运用影像技术和支付密码等技术，将纸质支票转化为影像和电子清算信息，实现纸质支票截留，并利用网络技术将支票影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款，实现支票全国通用的业务处理系统。
影像交换系统主要完成支票影像信息传输与清分，支票影像信息处理回执经小额支付系统转发。资金清算及风险控制由小额支付系统完成。
影像交换系统的主要业务处理流程是：持票人开户行(即提出行)收到支票后，对实物支票进行截留，将实物支票的影像信息通过支票影像交换系统传递到出票人开户行；出票人开户行（即提入行）对收到的影像信息审核后，通过小额支付系统向提出行返回业务回执，小额支付系统负责对同意付款的支票影像业务回执完成资金清算。
支票全国通用后，支票凭证不作变更，异地使用的支票仍沿用目前在同城范围内使用的支票凭证。
提示付款期是指您取得支票后，向开户银行提交支票并委托其收取款项的最长时间。在同城范围内支票的提示付款期为自出票之日起10天。在支票全国通用初期，中国人民银行规定异地使用支票的提示付款期也是10天。
是的。无论是全国性银行机构还是地方性银行业金融机构，只要其获准办理支票结算业务，其支票均可以全国通用。
对于异地使用的支票，您在签发时应注意以下事项：
查看银行机构代码 您应查看一下开户银行是否已在支票上的指定位置记载了12位银行机构代码。若没有记载，您签发的支票无法在异地正常使用，您应及时联系开户银行加载银行机构代码。
控制支票签发金额 异地使用支票的金额不能超过中国人民银行规定的金额上限，该上限目前暂定为50万元。如您支付的款项高于50万元，可与收款人协商采用其他支付方式。
保证账户余额 在签发支票时，要保证付款时账户余额足够支付所签发的支票金额，否则签发空头支票将受到相应处罚。
为了加强异地支票付款的风险控制，方便银行之间的资金清算，在异地使用支票付款时，票面金额不能超过规定的金额上限（50万元），同时在票面右下方必须记载12位的银行机构代码。您在接受异地支票付款时，除了审查票面要素的合规性和完整性外，还应确认支票金额未超过规定上限并完整填写12位银行机构代码。
办理异地支票提示付款的手续与同城支票完全相同。您既可以委托开户银行收款，也可以向出票人开户银行提示付款。如您接受了异地支票，为了避免长途奔波，最好委托开户银行进行收款。当然，如果您恰好在出票人开户银行所在地，又携带有预留银行印章，可直接向出票人开户银行提示付款。
央行规定，在支票影像交换系统将支票信息转发后的2个工作日内，出票人开户银行必须按规定支付支票款项，并通知持票人的开户银行。根据收、付款银行的处理方式不同，持票人最早可在2-3小时之内收到款项，一般最长在银行受理支票之日起3个工作日内可以收到异地支票款项。如果持票人选择向出票人开户银行提示付款，支票款项的到账时间会根据持票人和出票人开户银行的约定而有所不同，最短的在1小时之内可以到账，最长的可能为1至2天。
中国人民银行建成了支付信用信息查询系统，将包括支票违规信息在内的支付信用信息统一纳入征信体系，供银行和企业、社会公众依法进行查询。对于存在签发空头支票等不良信用记录的单位和个人，将大大降低其信用等级，对情节严重的出票人，银行业金融机构还可依法停止为其办理支付结算业务。
我国境内外币支付系统于2008年4月28日成功上线运行，根据设计，境内外币支付系统将采用美元、港币、日元、欧元、澳大利亚元、加拿大元、英镑和瑞士法郎8个币种作为结算币种。目前已开通港币、英镑、日元、欧元等外币支付业务。这是中国人民银行为完善我国支付体系采取的又一重要举措，对于进一步加强我国金融基础设施建设、适应和促进我国经济金融改革发展特别是外汇管理体制改革具有重要的意义。
境内外币支付系统主要提供以下三类业务：一是境内跨行贷记业务，即境内付款银行向境内收款银行发起的付款业务，范围限于国家外汇管理局规定可以外币进行计价结算，收付款人均在中国境内的外汇划转项目。二是轧差净额业务，即外币清算机构为结算其外币轧差净额发起的多边支付业务。三是付款交割业务（DVP业务），即证券存管机构为同时完成外币债券交割与资金结算发起的支付业务。
电子商业汇票是指出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
（1）电子商业汇票不易丢失、损坏和遭抢劫。
（2）容易辨别真假，不易遭受假票、克隆票诈骗。
（3）交易快速、方便。
（4）提高银行和企业管理自身票据的水平。
（5）有助于统一的票据市场的形成，促进金融市场的连通和发展。
电子商业汇票系统运行后，纸质商业汇票会继续使用。电子商业汇票与纸质商业汇票是并存的两种工具，由客户根据自身需要和条件选择使用。
个人不能使用电子商业汇票，只有企业或其他经济组织才能使用，并且电子商业汇票的签发、取得和转让必须具有真实交易关系和债权债务关系。
1．什么是网上支付跨行清算系统
网上支付跨行清算系统是以电子方式逐笔实时处理跨行(同行)网上支付、电话支付、移动支付等新兴电子支付业务的应用系统。网上支付跨行清算系统逐笔发送支付指令，实时轧差，定时净额清算资金，是中国现代化支付系统的业务系统之一。
2．网上支付跨行清算系统业务种类
网上支付跨行清算系统处理的业务分为支付类业务和信息类业务两种类型。
一是支付类业务主要包括：
（1）网银贷记业务。
（2）网银借记业务。
（3）第三方贷记业务。
（4）第三方预授权确认付款业务。
二是信息类业务主要包括：
（1）第三方预授权/撤销业务。
（2）付款授权协议签约/解除业务。
（3）账户信息跨行查询授权协议签约/解除业务。
（4）账户信息跨行查询业务。
（5）业务撤销。
（6）自由格式报文。
3．网上支付跨行清算系统主要功能及特点
（1）支持电子支付业务的发展和创新。
（2）支持非金融支付服务组织接入。
（3）支持网银业务计费及扣费。
（4）系统7×24小时连续运行。
（5）完善的风险管理措施。
（6）系统设计具有可扩充性和前瞻性。
4.四川省部分已开通网银业务的商业银行
中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、招商银行、深圳发展银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国邮政储蓄银行、绵阳市商业银行、德阳市商业银行、攀枝花市商业银行、自贡市商业银行。
责任编辑：白雨锶
日期： 2014-11-25 10:51:11
编辑：白雨锶
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