开栏语    

　　不知您有没有留意到，一种新的事物正在您身边悄悄地成长。它是现代社会的产物，与您生活的方方面面息息相关，有人形象地称之为本人的“经济身份证”，在专业领域，它的名称是——个人信用报告。个人信用报告目前主要包括个人基本信息、在银行的贷款、信用卡信息，以后还将逐步增加公共事业费用的缴纳信息、以及法院民事判决、欠税等公共信息。

　　“人而无信，不知其可也。”今年是《征信业管理条例》颁布实施五周年，为贯彻落实党的十九大精神，向社会提供人民群众满意的征信服务，促进社会公众提升诚信意识，人民银行雅安市中心支行将在本报开设“珍爱信用记录 享受幸福人生”系列宣传活动专栏，通过解读个人信用报告、开展日常动态宣传等方式，重点普及宣传征信查询服务和“天府信用”微信公众号，解读征信基本知识、典型案例、征信信息权益和维权途径，抵制“校园贷”、“现金贷”，营造健康向上的征信环境。

　　学习基本信用知识  认识个人信用报告

　　不少查过征信记录的市民朋友都会发现，个人信用报告中，有一些专业名词比较难以理解，那么，如何来辨别和理解这些概念呢？为了更好地理解信用报告中各个数据项的含义，先来分辨几个容易混淆的概念：

　　信用额度与共享信用额度

　　信用额度，是发卡机构根据持卡人的资信状况，为其核定的此卡最高可以使用（透支）的金额。共享信用额度，是指两个或两个以上账户共享同一个授信额度，每个账户的可用额度都是共享信用额度，当任一个账户消费一定金额后，这几个账户总的可用额度会相应减少。对于不存在额度共享的账户，其共享信用额度应与信用额度一致。

　　举一个例子：某位客户拥有一张双币卡，由账户1和账户2组成。这两个账户的共享信用额度为5000元，每个账户的信用额度也是5000元；账户3是另一张贷记卡，它的共享信用额度与信用额度都为20000元。这个三个账户的信用额度与共享信用额度在信用报告中展示如下：

　　准贷记卡与贷记卡

　　准贷记卡，是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡，利息从透支之日算起。贷记卡，是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

　　透支余额/已使用额度与最大负债额

　　透支余额/已使用额度反映的是您当前的负债情况，即您欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。而最大负债额是指您持有的卡的实际透支（已使用额度）的最高值，反映了您的历史负债状况。

当前逾期期数与当前逾期总额

　　当前逾期期数，这是针对贷记卡和贷款而言，因为准贷记卡是没有逾期这个概念的。它是指贷记卡当前连续未还最低还款额的次数，或当前应还未还的贷款期数。当卡类型为准贷记卡时，此数据项没有意义，显示为0。

　　当前逾期总额，也是针对贷记卡和贷款而言的，对贷记卡是指当前未归还最低还款额的总额，对贷款是指当前应还未还的贷款本息之和，要注意的是它是包括利息和费用的。当卡类型为准贷记卡时，显示为0。

当前逾期期数、累计逾期次数、最高逾期期数

　　这三个数据项也是很容易混淆的，可以举个例子来说明一下：假设2006年1月，某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还2000元。但因暂时的资金周转不灵，3至7月连续5个月未还款。下面来计算该客户7月份的当前逾期期数、累计逾期期数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5期没有还款，所以当前逾期期数是5期；累计逾期期数是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期数是“当前逾期期数”的历史最大值，即在3至7月的“当前逾期期数”中取最大的一个数字，它也是5。

　　再假设，2006年8月该客户把前5个月应归还的贷款共1万元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？他的当前逾期期数，虽然在8月之前已经没有欠款，但该客户没有还8月份的2000元，即8月份逾期一次，所以当前逾期期数等于1。而累计逾期次数由于前5个月已经累计到5，第6个月再逾期一次，累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数，则取3至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月份的5次。

　　信息获取时间与结算年月

　　信息获取时间是征信中心获取该记录信息的时间，也就是该记录信息加载到个人信用信息基础数据库的时间；结算年月是该信息记录发生的时间，是最近24个月还款状态记录的参照时间点。

　　比如，某账户24个月的还款状态的结算年月是2005年8月，这就表示序列号1是2005年8月，序列号2是2005年7月，依次往前类推；同时结算年月也反映出该条记录最新更新到哪一个月。

　　雅安日报/北纬网记者 卫葳